Rozhodujete se, zda vzít hypotéku na kratší dobu, nebo zvolit delší splatnost a ušetřený rozdíl využít jinak? Tento model porovnává 4 hlavní strategie s pevným měsíčním rozpočtem.
Když si berete hypotéku, často stojíte před volbou: "Mám si vzít hypotéku na 20 let a mít to rychle z krku, nebo si ji natáhnout na 30 let a měsíčně platit méně?"
Tento nástroj zkoumá, co se stane, když si sice vezmete delší hypotéku (s nižší splátkou), ale měsíčně z rodinného rozpočtu vydáte stejnou částku, jako byste platili hypotéku krátkou. Volný rozdíl (cash flow) můžete využít různými způsoby:
Platíte bance vysokou splátku. Výhoda je, že dluh rychle klesá a zaplatíte nejméně na úrocích.
Vezmete si hypotéku na delší dobu (nižší povinná splátka). Rozdíl peněz ale každý rok pošlete bance jako mimořádnou splátku. Výsledek je téměř totožný se scénářem A, ale dává vám flexibilitu (při výpadku příjmů platíte jen povinné minimum).
Rozdíl každý měsíc pošlete do investic (např. do ETF). Pokud investice vydělává více, než kolik stojí hypotéka, začne portfolio růst. Jakmile hodnota portfolia (po zdanění a poplatcích bance) přesáhne zbývající dluh, hypotéku jednorázově doplatíte.
Kompromis. Polovinu ušetřeného rozdílu posíláte ročně na mimořádné splátky a druhou polovinu měsíčně investujete. Jakmile portfolio stačí na doplacení zbytku dluhu, hypotéku uzavřete.
Vypnuto (Výchozí): Kalkulačka ukazuje primárně sílu rychlého splacení. Jakmile se hypotéka doplatí, další měsíční peníze se už neinvestují na trhu, ale odkládají se na "běžný účet" (Hotovost s 0% zhodnocením). Graf tak nezkresluje reálné srovnání obřím složeným úročením na konci horizontu.
Zapnuto: Po doplacení úvěru si udržíte stejnou disciplínu a celý rozpočet (který dřív spolykala hypotéka) posíláte na burzu k dalšímu zhodnocování.